深度解读"15日起莆田住房公积金管理政策调整"

“商转公”其实是一种债权转让行为

调查中，不少市民向记者反映，商贷转“公贷”政策虽是利好政策，但办理过程中会遇到诸多麻烦。市民小叶前年刚缴存公积金，但在此之前她和丈夫就已供了一套房子，每月还款3000多元，让两口子觉得压力过大。去年，她与丈夫商量决定“商贷转公积金贷款”，然而，跑了几圈下来，最终还是放弃了。

“商转公”究竟有多难？福建侬来律师事务所的陈律师介绍说，商业贷款改为公积金贷款，实际上是商业银行与公积金中心的一种债权转让行为，此时借款人与商业银行的债权债务关系转变为借款人与公积金中心的债权债务关系。

值得一提的是，由于商业贷款与公积金贷款是两种本质完全不同的贷款方式，二者之间在贷款的资金主体、对象、利率、审核、担保等多方面都存在差异，所以一旦发生变更会引发诸多问题。商业贷款的额度一般较高，而莆田公积金贷款的最高额度只有55万元。即使债权转让具有可操作性，但由于受到公积金贷款额度上限的影响，商业贷款经常无法全部转为公积金贷款。

此外，商贷转“公贷”必须先提前还款，一下子要拿出这么多钱用于还款，这也让很多市民望而却步。同时，提前还款也意味着违约，按合同规定要向银行交一定的违约金。

“银行眼看长期稳定的利息不仅要落空，自己还得免费帮忙办理转贷，于情于理，肯定不太乐意。”莆田一家商业银行客户经理林先生坦言，因为公积金贷款手续多，利润薄，无论是商业银行还是国有银行都不太愿意做，这也是此前商贷转“公贷”数量很少的一大原因。

公积金贷款有哪些好处

使用公积金贷款，究竟有哪些好处？市住房公积金管理中心归集提取科陈科长介绍，公积金的贷款利率，远低于商业银行的住房贷款利率，可节约一大笔费用。而且，购房后还可提取个人公积金余额，大大减轻职工购房贷款后的还贷压力。

据了解，目前，5年期以上公积金贷款利率为4.5%，而5年期以上商业贷款利率为6.55%。本刊记者测算，以一笔金额40万元、期限30年的等额本息贷款为例，公积金贷款的月供比商业贷款少514.70元/月，30年下来，利息总额少了18.53万元。

“对于很多月薪只有两三千元的普通工薪阶层来说，每个月几百元的利息差额不是一笔小钱。”不少接受记者采访的市民表示，如果有条件的话，都希望能用公积金贷款买房。