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莆田存量房贷执行新利率 降幅超两成处历史最低水平

2016-01-07 16:48  陈盛钟 来源:东南网  责任编辑:林静   我来说两句
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房贷利率处于历史最低水平,缓解了购房者的还贷压力

房贷利率处于历史最低水平,缓解了购房者的还贷压力

东南网1月7日讯(海峡都市报记者 陈盛钟 文/图) 对于众多正在还房贷的莆田“房贷族”来说,去年3月份以来央行连续5次的降息利好,终于从这个月要开始兑现了。从今年1月1日起,房贷将按新的利率计算,5年以上商业贷款基准利率已从2015年初的6.15%,降至目前的4.9%,降幅达20.33%;5年以上个人住房公积金的贷款利率,也从去年的4.25%降至目前的3.25%,降幅达23%。业内人士表示,目前,房贷利率已处于历史最低水平,这将大大缓解购房者的还贷压力。

目前房贷利率 20年来最低值

记者了解到,从2015年3月起至10月,央行一共进行了5次降息,5年以上的商业贷款基准利率从2015年初的6.15%降至4.9%,降幅达20.33%;5年以上个人住房公积金的贷款利率,也从去年的4.25%降至目前的3.25%,降幅达23%。从1996年我国启动个人住房贷款以来,如今的房贷利率已经创下了20年来的最低值。这对需要利用贷款购房的居民来说,无疑是成本较低的时候。

建行莆田分行个贷中心陈经理介绍,大部分银行采用的是“按年调息”的政策,如果本年度内遇到利率调整,存量客户房贷利率要等到次年1月份才开始执行新利率。因而,对于大部分存量客户来说,房贷月供从这个月才会开始下降。至于在签订贷款协议时的利率折扣或者上浮,不受降息影响。

对于“房贷族”来说,执行新的贷款利率后到底能省下多少钱呢?银行业人士为记者算了这样一笔账:以一套商业贷款50万元的房产为例,如果按等额本息还款20年计算,之前执行6.15%的基准利率月供为3625.56元,本月起执行4.9%的基准利率,月供只需3272.22元,比原先少了353.34元,一年下来就是4200多元。如果是公积金贷款,在利率调整前,购房者如果采取等额本息还款方式,按5年期以上利率4.25%计算,贷款20年每月需还3096.17元。利率调整后,5年期以上贷款利率降为3.25%,贷款20年每月需还2835.98元,每月少还260.19元。

海都记者调查发现,目前,包括四大国有银行及股份制商业银行在内,莆田多数银行首套房贷款利率都按照基准利率收取,只有少数优质客户能打0.9折,而第二套房贷利率则是在基准利率基础上上浮10%。

1月分段计息 月供可能不降反升

市民张先生房贷总额为50万元,还款时间是每个月4日,原本他以为2015年多次降息后,今年按揭还款额会下降很多,可是让他没有想到的是,1月份他的月供不降反升,这让张先生非常不解。

“尽管各银行都从1月1日起执行新利率,购房者的还款压力会有所减轻,但部分贷款购房者恐怕本月还不能立刻享受到降息带来的好处。”投资顾问林海介绍,1月的情况比较特殊,由于当月房贷遇到跨年情况,银行一般采取分段计息方式。比如,客户的贷款扣款日为每月5日,那么1月份月供利息就由去年12月最后26天和今年1月份头5天的利息组成,总共是31天。而对于等额本息还款的客户来说,由于利率少了,其归还的本金部分就会增加,当本金增加的部分多于利息减少的部分时,可能就会出现月供不降反升的现象。还款日靠近月初的贷款者,这种可能性更大。不过,2月份以后,计息方式会恢复正常,届时,利息下调也会比较明显。

另有银行业内人士表示,利息调整具体到每个客户的情况都是不同的,具体利息降低多少、本金增加多少,要根据银行系统算出来的数据为准,建议客户提前到银行打印一份新的还款计划表,按照计划表的金额偿还款。此外,也建议在1月份还款日之前,多存入一些资金,避免出现房贷逾期情况。

想提前还房贷 最好先算账再决定

年底到了,一些手头比较宽裕的贷款者认为,钱存进银行利息太少,自己又没有移用的投资渠道,盘算着想要提前还贷,以此来省钱。对此,有银行理财经理分析,是否提前还款要根据自己的资金状况、投资渠道等实际情况而定。而在目前的低息情形下,提前还贷未必划算。

某国有银行工作人员介绍,往年每到年底,提前还贷的情况就会多起来,但今年这种情况明显减少了,比较多的情况是房子要转让前必须还清贷款。

招行理财师刘清山告诉记者,目前一些银行理财产品预期收益还能达到5%以上,这意味着,房贷者只需要对资金进行合理配置,收益除去贷款利息之后就还会有剩余,比把钱提前拿去还贷更加划算。此外,有的银行提前还贷还需要支付一定额的违约金,所以建议想要提前还贷的市民可以先算好账之后再作决定。刘清山表示,用等额本息方法办理房贷的市民,每月的还款额看起来一样,但本金和利息的比例却各不相同,到了还款后期,还款额中的利息很少,更多的是本金,想用提前还贷来减少利息已无意义。如果是采用等额本金方式还款,已经超过贷款年限的四分之一,比如贷款20年,已经还了10年,就没必要提前还款。

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