以案说险｜莆田国寿：保单资产不可避债 亲情担保更需理性

【案例介绍】

2023年9月，林先生因担任亲属贷款的连带责任担保人，名下两份分红型年金保险被法院冻结，保单现金价值28.7万元被划扣用于清偿债务。林先生痛心地表示：“本以为保单是养老保障，却因亲情担保遭受损失！”

经深入核查发现，林先生在购买保单时，仅仅关注产品的收益条款，却对保单现金价值的法律属性以及可能面临的可执行风险知之甚少。同时，在担任担保人时，他也没有全面、充分地评估其实际偿付能力。正是这些疏忽，最终让个人资产受到严重损害。

【案例分析】

1.过度依赖血缘关系：很多人会下意识地认为“至亲不会坑害自己”，这种基于血缘关系的信任，往往使得当事人在担保时放松对风险的警惕，忽略潜在的经济风险。

2.对连带担保责任理解不足：连带担保人并不享有先诉抗辩权。这意味着，一旦债务人无法按时履行债务，债权人有权直接要求连带担保人承担全部债务责任，而无需先向债务人进行追偿。

3.错误认知保单功能：不少人错误地将保单视为“避债工具”。但实际上，具有储蓄性质的人身险产品，其现金价值属于责任财产范畴。在面临债务纠纷时，保单现金价值很可能会被依法执行。

【风险提示】

1.审慎评估，量力担保：根据《中华人民共和国民法典》第六百八十八条规定，连带担保需对全部债务承担责任。因此，在提供担保前，务必结合自身的资产状况、收入水平等因素，谨慎评估偿付能力，切不可盲目做出担保决定。

2.善意建议，替代担保：当亲友有融资需求时，可以善意地建议他们通过增加抵押物、购买履约保证保险等方式来增强自身信用，以此获取融资。这样既能帮助亲友解决资金问题，又能避免自身因直接担保而陷入债务困境。（陈晶晶）