以案说险｜莆田秀屿国寿：医保卡外借 保险保障恐失效

【案例背景】

徐先生2020年投保重疾险，2023年确诊甲状腺癌理赔时，保险公司查到其2019年医保有“糖尿病”就诊记录（投保未告知），初步拒赔。徐先生称是医保卡借亲戚使用，本人无病史，最终经多方核实保住保单，但耗时耗力，凸显医保卡外借的致命风险。

【案例分析】

1.法律与社保风险：医保卡仅限本人使用，外借属骗取社保待遇行为。依据《中华人民共和国社会保险法》第八十八条，轻则被责令退回资金、处2—5倍罚款，重则追究刑事责任，还可能暂停社保待遇。

2.商保投保理赔坑：保险公司核保、理赔时，默认医保卡记录为投保人本人病史。若有高血压、糖尿病等记录，会直接认定“未如实告知”，导致加费、除外责任，甚至拒保、拒赔；即便像徐先生最终获赔，也需反复举证自证清白，成本极高。

3.“两年不可抗辩”误区：不少人以为保单满2年必赔，但该条款不适用故意隐瞒或欺诈。若外借留下癌症、尿毒症等影响承保的重疾记录，保险公司仍可合法拒赔。

【风险提示】

1.坚决不外借。妥善保管医保卡及密码，哪怕亲友求助也不转借，避免非本人记录“算在自己头上”。

分清“家庭共济”：官方渠道（如“国家医保服务平台”APP）的家庭共济，仅允许家人用你的医保余额，就医仍需刷患者本人医保卡，和直接外借完全不同。

2.投保前自查。购险前通过医保局官网/APP查消费记录，有不明记录或曾外借，务必主动告知保险公司，补充体检报告等证明，别因隐瞒留隐患。

结论：医保卡外借看似“帮小忙”，实则踩法律红线、堵保障后路。守护好这张卡，就是守住你和家人的健康保障底线，切勿因小失大。（崔响）